Échafaudage pour le rêve anglais

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Contrairement à beaucoup de nos cousins ​​sur le continent, le désir de devenir propriétaire est fermement enraciné dans la conscience britannique – avec neuf jeunes sur dix déclarant qu’ils aspirent à gravir les échelons de la propriété dans une étude récente.

Malheureusement, ce désir n’a pas été égalé par les mouvements de l’économie. Au cours des années qui ont suivi la crise financière, l’accession à la propriété a diminué davantage au Royaume-Uni que dans tout autre pays de l’UE, et en effet, les jeunes d’aujourd’hui ne sont que deux fois moins susceptibles de pouvoir grimper sur l’échelle de l’immobilier que la génération précédente.

Cela n’est pas passé inaperçu auprès des personnes au pouvoir, et nous avons vu plusieurs mesures conçues pour aider les locataires en difficulté à devenir propriétaires.

Le plus notable d’entre eux a peut-être été le programme Help to Buy: Equity Loan du gouvernement – où le gouvernement prête aux propriétaires potentiels jusqu’à 20% (ou 40% à Londres) du coût d’une nouvelle construction, ce qui signifie qu’ils n’auront besoin que un acompte de 5% et une hypothèque LTV de 75% pour acheter une propriété.

Si l’effet de Help to Buy était uniquement déterminé par son adoption, il doit être considéré comme un succès fulgurant. Les statistiques ont montré qu’au cours de l’année précédant septembre 2020, environ 44000 premiers acheteurs ont utilisé le programme pour acheter leur maison. Cependant, cela ne raconte pas toute l’histoire.

Risque de fonds propres négatifs

Compte tenu du paysage économique auquel sont confrontés les jeunes, tout ce qui cherche à aider les locataires en difficulté à gravir les échelons de la propriété – ce que fait Help to Buy – doit être considéré comme une mesure positive.

Néanmoins, Help to Buy a laissé de nombreux acheteurs pour la première fois un risque important de tomber dans des fonds propres négatifs, ce que la Financial Conduct Authority a noté dans ses vues sectorielles récemment publiées.

Les acheteurs ne sont éligibles à un prêt Aide à l’achat que s’ils ont l’intention d’acheter une maison neuve. Cette connexion a entraîné une forte inflation des prix sur le marché des nouvelles constructions, les nouvelles constructions coûtant désormais bien plus que des propriétés non neuves équitables.

C’est une tendance notée par le LCPAca Residential Index, dont les recherches ont révélé que le prix moyen d’une maison neuve en Angleterre et au Pays de Galles était 16% plus élevé que la propriété existante.

Cela ne devrait pas surprendre. Les prêts d’aide à l’achat peuvent réduire de moitié le dépôt requis par un acheteur, augmentant artificiellement le pouvoir d’achat de ceux qui sont sur le marché pour une nouvelle construction et élargissant le bassin potentiel d’acheteurs pour un nombre fini de propriétés.

De plus, si les prix des maisons n’augmentent pas, le gouvernement sera exposé aux mêmes forces du marché qu’un prêteur – garantissant une partie de l’hypothèque aux 248 075 chanceux depuis le début du programme il y a sept ans.

Réformer le système

Bien que la Financial Conduct Authority ait déjà lancé un examen de ce piège politique bien intentionné, il est clair que le système doit être réformé.

Au lieu de subventionner de manière inattendue les bénéfices de certains constructeurs de maisons avec les fonds publics, nous avons besoin de quelque chose qui répond vraiment aux besoins de chaque acheteur d’une première maison.

L’aide à l’achat de prêts sur actions devrait être supprimée progressivement. Au lieu de cela, nous devons utiliser les banques, et l’influence directe de la surveillance exercée par le gouvernement sur celles-ci pour aider véritablement les acheteurs d’une première maison – tout comme le Trésor l’a fait en supprimant les droits de timbre pour la majorité des nouveaux acheteurs depuis novembre 2017.

Allégement du capital

Nous proposons que chaque grand prêteur – des cinq grandes banques de détail à votre société immobilière locale – puisse offrir des prêts hypothécaires aux nouveaux acheteurs qui bénéficient d’un allégement supplémentaire de 50% du capital réglementaire.

Non seulement cela augmenterait la compétitivité du marché hypothécaire britannique de la même manière pour chaque premier acheteur, mais cela permettrait également au pays d’éviter d’autres écueils sectoriels.

Cette approche empêche une petite poignée d’acheteurs de maisons de bénéficier de manière disproportionnée des dépenses publiques – par le biais de la garantie gouvernementale de 20 livres sterling, ce qui équivaut à une moyenne de plus de 57000 £ par utilisateur – pour la durée de vie de l’hypothèque.

Étant donné que ces prêts s’appliqueraient désormais à l’ensemble du parc immobilier du Royaume-Uni, par opposition aux seules constructions neuves, cela empêcherait également certaines propriétés d’être privilégiées par rapport à d’autres.

Enfin, différentes régions seraient désormais placées sur un pied d’égalité. À l’heure actuelle, Londres est traitée séparément des autres localités – ayant le prix plafond le plus élevé et les propriétés situées à l’intérieur de ses frontières pouvant bénéficier d’une garantie de 40% sur l’hypothèque, contre 20% partout ailleurs.

Le rêve britannique de devenir propriétaire n’est certes pas encore mort, mais pour qu’il ne se résigne pas aux annales de l’histoire, il faut faire plus. Heureusement, cela n’est pas passé inaperçu, et l’ensemble de l’écosystème Help to Buy est destiné à aider plus de personnes à monter sur l’échelle du logement.

Cependant, les intentions positives ne valent rien si le résultat final est autre chose, et Help to Buy a laissé le gouvernement dangereusement exposé et les acheteurs de maisons à risque de fonds propres négatifs.

Au lieu de cela, nous devons voir l’innovation dans le secteur hypothécaire, avec une nouvelle catégorie de prêts hypothécaires aux premiers acheteurs pour aider davantage à grimper sur l’échelle du logement.

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